Πώς να πλοηγηθείτε στην ασφάλιση υγείας όταν ζείτε με μια χρόνια πάθηση υγείας

Κατανοήστε τι υπάρχει στο ιατρικό δίκτυο

Ίσως έχετε έναν αγαπημένο γιατρό ή ειδικό και αναζητάτε ένα σχέδιο που διασφαλίζει ότι είναι σε δίκτυο. Αν και αυτό είναι χρήσιμο, να θυμάστε ότι η κατάστασή σας μπορεί να απαιτεί επιπλέον ειδικούς, ειδικά εάν είναι προοδευτική. Για αυτόν τον λόγο, μπορεί να είναι ζωτικής σημασίας να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που είτε διαθέτει μεγάλο ιατρικό δίκτυο είτε καλύπτει ιατρική περίθαλψη εκτός δικτύου σε λογικές τιμές, λέει ο Adrian Mak, Διευθύνων Σύμβουλος της AdvisorSmith, μιας εταιρείας ασφάλισης επιχειρήσεων και καταναλωτών.

Επίσης, εάν περιμένετε να επισκεφτείτε νέους ειδικούς, προτείνει να επιλέξετε ένα πρόγραμμα προτιμώμενης οργάνωσης παρόχου (PPO) που δεν απαιτεί παραπομπές ειδικών. Αυτό μπορεί να μειώσει τις επισκέψεις γιατρού και το σχετικό κόστος. Συγκριτικά, ένα σχέδιο οργάνωσης συντήρησης υγείας (HMO) μπορεί να απαιτεί να επισκέπτεστε έναν γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης για παραπομπή κάθε φορά που χρειάζεται να επισκεφτείτε έναν νέο ειδικό.

“Το ανώτατο όριο είναι ένα άλλο σημαντικό στοιχείο που λαμβάνεται υπόψη κατά τη σύγκριση των σχεδίων”, λέει ο Mak. “Αυτός ο αριθμός σας λέει ότι θα πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη εντός του δικτύου κατά τη διάρκεια ενός ημερολογιακού έτους όταν εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας.”

Λάβετε πληροφορίες ασφάλισης από τον εργοδότη σας

Εάν έχετε κάλυψη με χορηγία εργοδότη, πιθανότατα θα σας προσφερθούν πόροι κατά την ανοιχτή εγγραφή για να βοηθήσετε στη λήψη αποφάσεων, λέει ο Brian Colburn, ανώτερος αντιπρόεδρος εταιρικής ανάπτυξης και στρατηγικής στην Alegeus, έναν πάροχο τεχνολογίας για τη διαχείριση λογαριασμών παροχών υγειονομικής περίθαλψης. Οι εργοδότες μπορεί να είναι μια πλούσια πηγή πληροφοριών, ωστόσο λέει ότι πολλοί άνθρωποι δεν εκμεταλλεύονται την ευκαιρία.

«Κάναμε μια πρόσφατη έρευνα που έδειξε ότι οι εργαζόμενοι δυσκολεύονται να λάβουν τις σωστές αποφάσεις εγγραφής παροχών και το 63 τοις εκατό απλώς εγγράφονται ξανά στο ίδιο πρόγραμμα με το προηγούμενο έτος», λέει ο Colburn. Αυτό μπορεί να ισχύει ακόμα κι αν η υγεία τους έχει αλλάξει, όπως για παράδειγμα με τη διάγνωση χρόνιας πάθησης.

Εάν δεν νιώθετε ότι το τμήμα HR του εργοδότη σας είναι εξοπλισμένο για να σας βοηθήσει ή δεν αισθάνεστε άνετα να μιλήσετε με αυτήν την επαφή, προτείνει να ζητήσετε όλα τα υλικά και να αφιερώσετε χρόνο για να τα διαβάσετε για να λάβετε μια πιο τεκμηριωμένη απόφαση.

Οργανώστε αποδείξεις για να κατανοήσετε τα έξοδα

Κατά τον υπολογισμό των εξόδων σας ως μέρος της διαδικασίας λήψης αποφάσεων, είναι χρήσιμο να συλλέγετε αποδείξεις για όλες τις δαπάνες που σχετίζονται με την υγειονομική περίθαλψη. Ακόμη και εκείνοι που δεν πληρώνετε μέσω ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας (HSA) είναι σημαντικό να ληφθούν υπόψη, λέει ο Brian Haney, ιδρυτής της εταιρείας χρηματοοικονομικών υπηρεσιών The Haney Company.

«Να είστε ειλικρινείς σχετικά με τις συνεχείς ανάγκες σας για ιατρική περίθαλψη κατά τον υπολογισμό των εξόδων», προτείνει. «Αυτό σημαίνει ότι πηγαίνετε πέρα ​​από αυτό που συνεπάγεται η θεραπεία σας και σε αυτό που γίνεται για την υποστήριξη της υγείας σας συνολικά».

Για παράδειγμα, αυτό μπορεί να σημαίνει έξοδα που σχετίζονται με τη φυσική κατάσταση, την ψυχική υγεία και την υγιεινή διατροφή, λέει. Εάν κάνετε κάτι για να υποστηρίξετε την ευεξία σας, βάλτε το στον υπολογισμό.

Μεγιστοποιήστε τις επιλογές δαπανών και αποταμίευσης

Εκτός από (ή αντί για) ένα HSA, μπορεί επίσης να έχετε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA). Γενικά, η διαφορά είναι ότι ελέγχετε τις κατανομές σε ένα HSA και αυτά τα κεφάλαια μεταβάλλονται από έτος σε έτος. Επίσης, αν αλλάξετε δουλειά, θα κρατήσετε τα χρήματά σας HSA.

Αντίθετα, μια FSA ανήκει σε έναν εργοδότη και συνήθως έχει χαμηλότερα όρια εισφορών και τα κεφάλαια ενδέχεται να λήξουν στο τέλος του έτους. Εάν αλλάξετε θέση εργασίας, θα χάσετε τα κεφάλαια της FSA, εκτός εάν συνεχίσετε την κάλυψή σας μέσω της COBRA.

Ανεξάρτητα από το είδος της ασφάλισης που έχετε, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για ιατρικά έξοδα που δεν καλύπτονται από την τσέπη σας, λέει ο Colburn. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει αμοιβές για επίσκεψη σε γιατρό, διαγνωστικές εξετάσεις, είδη φαρμακείου, συνταγές, φροντίδα όρασης και οδοντιατρική φροντίδα.

«Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα συνεισφέρατε το μέγιστο ποσό στην HSA σας για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, να εξοικονομήσετε χρήματα για μελλοντική ιατρική περίθαλψη και να επενδύσετε για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις», προσθέτει. «Φυσικά, το ιδανικό δεν είναι πάντα πραγματικότητα. Πολλοί άνθρωποι δεν έχουν την πολυτέλεια να ασχοληθούν με αυτόν τον τρόπο».

Λέει ότι η επόμενη καλύτερη κίνηση είναι να συνεισφέρετε το ποσό σε δολάρια που πιστεύετε ότι είναι πιθανό να ξοδέψετε σε έξοδα υγειονομικής περίθαλψης από την τσέπη σας το επόμενο έτος, τουλάχιστον μέχρι την έκπτωση του προγράμματός σας. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να φτάσετε στην έκπτωση σας με αφορολόγητα δολάρια.

«Αν δεν έχετε την πολυτέλεια να βάλετε το μέγιστο, μην αφήσετε αυτό να σας αποθαρρύνει να βάλετε όσο περισσότερο μπορείτε», προτείνει ο Colburn.

Γνωρίστε τους κανόνες κάλυψης χρόνιων ασθενειών

Υπάρχει ένα είδος συμβολαίου που ονομάζεται ασφάλιση χρόνιων ασθενειών, το οποίο πληρώνει ένα εφάπαξ ποσό εάν διαγνωστεί με μια ασθένεια που σας αφήνει ανίκανο να εκτελέσετε τουλάχιστον δύο από τις ακόλουθες έξι δραστηριότητες της καθημερινής ζωής για τουλάχιστον 90 ημέρες: φαγητό, μπάνιο, ντύσιμο, τουαλέτα, μεταφορά και εγκράτεια. Επίσης, συνήθως πληροίτε τις προϋποθέσεις εάν έχετε σοβαρή γνωστική έκπτωση.

«Λάβετε υπόψη ότι αυτή η ασφάλιση δεν πρέπει να αντικαταστήσει τη βασική σας ασφάλιση υγείας — θεωρείται συμπλήρωμά της», λέει η Linda Chavez, ιδρύτρια του Seniors Life Insurance Finder, ενός ανεξάρτητου οργανισμού. «Επίσης, θα πληρώσει όταν διαγνωστεί η ασθένεια ως ένας τρόπος παροχής επαρκής οικονομικής υποστήριξης, ώστε οι ανάγκες της οικογένειάς σας να μην τεθούν σε κίνδυνο».

Εάν έχετε ήδη μια χρόνια πάθηση, αυτό μπορεί να μην ισχύει για εσάς. Αλλά αν ανησυχείτε για τη διάγνωση άλλης ασθένειας επιπλέον, αυτό το είδος συμπληρωματικής κάλυψης μπορεί να ταιριάζει — απλώς βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε όλες τις λεπτομέρειες της πολιτικής προτού εγγραφείτε, προτείνει ο Τσάβες.

Ψάξτε για οφέλη ευεξίας

Τόσο στις προσφορές των εργοδοτών όσο και στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας, ψάξτε βαθύτερα για προνόμια και οφέλη που σχετίζονται με την ευεξία, συμβουλεύει η Haney. Αυτά συχνά δεν προωθούνται ευρέως, αλλά μπορούν να βοηθήσουν στη βελτιστοποίηση της υγείας σας. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να αποκτήσετε δωρεάν ή με χαμηλό κόστος συνδρομή στο γυμναστήριο, να παρακολουθήσετε ένα μάθημα υγιεινής μαγειρικής, να μιλήσετε με έναν σύμβουλο απώλειας βάρους ή να λάβετε συνεδρίες τηλευγείας με έναν θεραπευτή ψυχικής υγείας.

«Κοιτάξτε πέρα ​​από το τι παρέχει η ασφάλιση για τη διαχείριση της διαγνωσμένης κατάστασής σας και τι μπορείτε να κάνετε για την υγεία σας συνολικά», λέει. «Τελικά, όλοι πρέπει να γίνουμε οι καλύτεροι υποστηρικτές μας στη φροντίδα του εαυτού μας τόσο σωματικά όσο και οικονομικά».

Συμβουλές για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το ασφαλιστικό σας πρόγραμμα

Εάν έχετε μια επιλογή σε σχέδια, ακολουθούν μερικές συμβουλές που μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε ένα σχέδιο που θα ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας:

• Αναζητήστε ένα σχέδιο που περιλαμβάνει γιατρούς και ειδικούς που βλέπετε αυτήν τη στιγμή. Μπορείτε να καλέσετε τον πάροχο ασφάλισης για να ρωτήσετε εάν ένας συγκεκριμένος γιατρός είναι σε δίκτυο. Το γραφείο του γιατρού σας μπορεί επίσης να σας πει με ποιους ασφαλιστικούς παρόχους συνεργάζεται και εάν χρεώνουν απευθείας την ασφάλιση ή εάν πρέπει πρώτα να πληρώσετε και μετά να ζητήσετε από τον ασφαλιστικό πάροχο να σας επιστρέψει τα έξοδά σας.
• Προσθέστε το μέγιστο από την τσέπη και τα μηνιαία ασφάλιστρα. Αυτό θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε το μέγιστο ποσό που μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε σε ένα δεδομένο έτος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα πρόγραμμα με υψηλότερο μέγιστο από την τσέπη μπορεί να κοστίσει λιγότερο συνολικά από ένα πρόγραμμα με χαμηλότερο ανώτατο όριο εάν το μηνιαίο ασφάλιστρο (το ποσό που πληρώνετε στο πρόγραμμα κάθε μήνα) είναι σημαντικά χαμηλότερο . Είναι επίσης σημαντικό να δίνετε προσοχή στην έκπτωση για επισκέψεις στο γραφείο, ειδικούς και παραμονή στο νοσοκομείο.
• Ελέγξτε τις καλυπτόμενες υπηρεσίες. Εάν γνωρίζετε ότι είναι πιθανό να χρειαστείτε μια συγκεκριμένη θεραπεία ή διαδικασία, μάθετε ποιο ποσοστό της υπηρεσίας, εάν υπάρχει, καλύπτεται.
• Ελέγξτε την κάλυψη φαρμάκων. Τα περισσότερα ασφαλιστικά προγράμματα προσφέρουν διαφορετική κάλυψη για φάρμακα γενικής χρήσης έναντι επώνυμων φαρμάκων. Ελέγξτε αυτές τις διαφορές, ειδικά εάν παίρνετε επί του παρόντος ένα επώνυμο φάρμακο.

Αφού έχετε ένα σχέδιο, είναι επίσης σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τους ιατρικούς λογαριασμούς και τις ασφαλιστικές δηλώσεις σας. Αν κάτι δεν φαίνεται ή πιστεύετε ότι έχετε υπερχρεωθεί, αξίζει να αφιερώσετε χρόνο για να καλέσετε τον ασφαλιστικό σας φορέα ή το ιατρείο που υπέβαλε την αξίωση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ένα σφάλμα ιατρικής τιμολόγησης θα μπορούσε να οδηγήσει σε υπερχρέωση.

Είναι επίσης σημαντικό να επιβεβαιώσετε την κάλυψη πριν υποβληθείτε σε οποιεσδήποτε δαπανηρές διαδικασίες, όπως μαγνητική τομογραφία. Ακόμα κι αν το ιατρείο επαληθεύσει την κάλυψη, μπορείτε επίσης να καλέσετε τον ασφαλιστικό σας φορέα για να επιβεβαιώσετε τι καλύπτεται και τι όχι. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε τυχόν απροσδόκητους λογαριασμούς.

Τέλος, η συνεισφορά αφορολόγητων χρημάτων σε ένα HSA ή FSA μπορεί να βοηθήσει το δολάριο σας να πάει λίγο παραπέρα. Απλώς να θυμάστε ότι τα δολάρια FSA δεν ανατρέπονται, επομένως όταν συνεισφέρετε σε μια FSA, είναι σημαντικό να σκεφτείτε πόσα είναι πιθανό να χρειαστεί να ξοδέψετε από την τσέπη σας το επόμενο έτος.

Η ασφάλιση μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χιλιάδες ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια σε ιατρικά έξοδα. Εξοικειωθείτε με την κάλυψη και το ιατρικό δίκτυο του σχεδίου σας για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το σχέδιό σας.

Και αν έχετε ποτέ ερωτήσεις σχετικά με την κάλυψή σας, καλέστε τον αριθμό στο πίσω μέρος της κάρτας ασφάλισής σας για να μιλήσετε με έναν εκπρόσωπο. Μπορούν να σας βοηθήσουν να εξηγήσετε όλες τις αποχρώσεις του σχεδίου σας και να απαντήσετε σε τυχόν ερωτήσεις σχετικά με τους ιατρικούς λογαριασμούς ή την κάλυψη.

Η Elizabeth Millard ζει στη Μινεσότα με τη σύντροφό της, Karla, και το θηριοτροφείο τους με ζώα φάρμας. Η δουλειά της έχει εμφανιστεί σε διάφορες εκδόσεις, συμπεριλαμβανομένων των SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape και πολλών άλλων. Μπορείτε να βρείτε αυτήν και πάρα πολλές φωτογραφίες γάτας στο Instagram της.